文章来源：8090科学育儿微信公众号-新妈课，原创标题：「辣妈帮」选购理财产品注意三大细节 责任编辑：Mami
选购理财产品注意三大细节
个案：理财期限让实际收益率降低
“7天期的理财产品，算上发售期、结算期，资金闲置时间就有4天，原本预期年化收益率也因此由5.8%变成了3.69%。”渝中区消委会相关负责人称，近日市内一家国企会计主管程女士的亲身经历。
据程女士介绍，她是重庆某股份制银行的VIP客户，前两天该银行客户经理发短信，推介一款7天期理财产品，投资于债券类市场，最低认购金额30万元，预期年化收益率最高5.8%。但程女士细看理财产品说明书后发现，这款产品发售期是两天，当天是第一天，资金结算到账期也需要2天。
这意味着，如果她当天购买这款产品，对资金的实际占用时间为11天，资金闲置4天。如用30万元购买这款产品，以年收益率5.8%计算，7天收益原本应为333.69元，日均收益约为47.67元。但算上资金闲置4天，每天收益只有30.31元。实际年化收益率就变成了3.69%。
“既然是超短期产品，就不应该设定发售期和结算期，否则理财产品的实际收益率肯定缩水。”程女士气愤地说，银行这么做，确实有待商榷。
陷阱：避开风险只谈预期收益
不仅是“理财期限”上存在“猫腻”，很多市民对理财产品中的“预期收益”也不甚了解。“预期收益率”的具体算法，要么是一套繁琐复杂的计算方式，要么则了无踪影，收益怎么算，风险是什么，银行理财专员不介绍，客户很难知晓。
“很多银行理财专员推介产品都这么说，虽然理财产品合同上写明是‘预期收益’，但实际产品到期一般都达到这个收益的。”家住沙坪坝的李女士说，事实上，预期收益是没有意外事件发生时，根据已知预测能得到的收益，但是否有意外，这就不好说了。而近期，由于股市低迷，不少投资者因投资挂钩股票、开放式基金、可分离债券的理财产品，财富大幅缩水。
记者还在部分银行理财产品介绍书中看到，到期保证100%的本金安全，但这类产品其实蕴藏很大风险。
“前不久，我也曾在银行客户经理的力荐下，稀里糊涂地购买了一款高风险的QDII（合格境内机构投资者）产品。”家住龙湖水晶郦城的张女士介绍说，当时客户经理与她聊天的时候，随便问了几个关于投资风险的问题，在一番“忽悠”下就买了，随后却发现根本不“保本”。
渝中区消委会称，销售人员闭口不谈或者少谈产品风险，理财产品的宣传资料中，风险提示也不醒目，这是目前银行销售理财产品时的通病，被称作“风险选择性忽略”。
消费提醒：选理财产品注意三大细节
据渝中区消委会相关负责人称，目前消费者在选购理财产品时，请注意三大细节。
1. 要对产品理财期限的实际天数进行计算。消费者往往会忽略产品收益率的“水分”，而长短不一的“资金募集期”和“清算期”则是收益率注水的元凶。银行应明确告知消费者，理财期限实际天数，以便消费者明明白白消费。
2. 对其预期收益的计算方式也需详细咨询，弄清银行承诺的收益率是否能够实现。业内人士介绍，消费者在购买银行理财产品前一定要弄清产品风险类型。保本收益型产品一般风险较小，能实现其承诺的收益率。保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品则风险较高，它除不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者本金也有可能发生损失。
3. 消费者还需仔细阅读相应的产品说明，详尽了解净值、增长率、终止信息、到期收益率、风险等信息。
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