文章来源：8090科学育儿微信公众号-新妈课，原创标题：“保险”非“保鲜” 爱情险保夫妻不保情侣 责任编辑：Mami
“保险”非“保鲜” 爱情险保夫妻不保情侣
“爱情保险”多为联合寿险
听说过意外险、分红险、重大疾病险，何谓“爱情保险”呢？记者在咨询市内各大保险公司后发现，“爱情保险”虽然冠以“爱情”的名号，实际上在国内多以联合寿险等“连生型保险”的形式存在。
据悉，英国新婚夫妻投保爱情保险，每月缴费，自保险之日起和睦相处25年，银婚时可领5000英镑；若经调解无效离婚，被遗弃方可获3000英镑。在瑞典，已婚夫妇每年交一定数额的投保金，银婚纪念日将一次性得到一笔可观的保险金；25年内，若有一人过世，另一人也可领到一定数额的保险金。
和多数市民对“爱情保险”的想象不同，在国内，“爱情保险”多为联合寿险，和被遗弃、金婚银婚等字眼没多大关系。
记者在走访中发现，“爱情保险”并非为了“爱情保鲜”，中山各大保险公司目前推出的爱情保险，从保险责任范围看，基本属于以夫妻或全体家庭成员为联合体的被保险人的人寿险、重大疾病险或年金险产品，也就是“连生型保险”。
在这些普通的人身险产品上，有的辅以意外、医疗等方面的保障，有的加上分红奖金等理财功能，就变身为市面上常见的“爱情保险”。
业内人士指出，这种“爱情保险”和一般的寿险区别不大，但由于是“联合寿险”，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，婚姻关系中的另一方将会得到保险金赔偿。从保费支出上来看，夫妻购买一份联合人寿险，当然比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少一些。
“爱情保险”保夫妻不保情侣
电影《非诚勿扰2》里，男主角葛优将一份寿险保单送给了女友，受益人一栏填上了女友的名字。但是，记者采访业内保险人士发现，这种情侣一方购买“爱情保险”馈赠恋人的做法并不可行，保险合同从订立之时就是无效的。
“投保人与被保人之间必须相互存在保险利益，基于此订立的保险合同才是合法有效的。”平安人寿资深保险规划师杜宏伟告诉记者，按照我国现行保险法规定，投保人对本人、配偶、子女、父母以及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属之间才具有保险利益。
换言之，如果不存在法律意义上的近亲属关系，就不存在保险利益。实际操作中，一般保险公司在遇到“爱情保险”理赔时，会要求受益人提供如结婚证等证明文件，对于热恋中的情侣来说，由于没有存在法律关系上的保险利益，其“爱情保险”当然是无效的。
因此，杜宏伟告诉记者，投保人与被保人必须具有保险利益关系，才能订立联合保险合同。恋人、情侣等由于不具有婚姻关系，并不能投保爱情保险，而具有合法婚姻关系的夫妻则可以投保。不仅如此，基于可保利益原则和风险可控原则，保险公司在承保时还会要求，投保人与受益人之间也要存在保险利益，而这个受益人可以是投保人的伴侣、子女等。
婚姻出现变故保险是否有效？
既然属于连生型保险，并要求投保人和被保人存在保险利益关系，如果双方在之后的5年、10年婚姻发生变故，不再存在保险利益关系，保障夫妻双方的“爱情保险”是否还有效呢？
记者咨询了市内多家保险公司相关人士得知，保险合同中的被保人属于保险标的，是不能更改的，但受益人和投保人都可以更改。
“当然，受益人还分为指定受益人和法定受益人。”业内人士告诉记者，指定受益人就是保单中填写的受益人，当指定受益人和投保人不再存在保险利益关系，可以重新更改受益人名字。如果被保人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人，也就是法定受益人。
保险规划师建议，夫妻双方购买爱情保险后，多年后婚姻出现变故，如果双方已生育小孩，可将保单的受益人更改为孩子。若尚无后代，解除夫妻关系的双方，只要经过协商重新明确保单的身故受益人和身前受益人，保单仍是有效的，中途出现一方不幸身故的情况，受益人仍可获得相应保险金赔偿。
专家建议“你帮我投，我为你买”
针对爱情保险的尝试，其实不少保险公司都曾先后推出过相应的保险产品，如平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、生命人寿的“红玫瑰”等。
但在市场上，这种“一人投保两人受用”的爱情保险，各大保险公司普遍并不热衷。“一张保单保全家”，这是多数保险公司推出爱情保险时的口号，倡导通过联保的方式降低家庭所有成员的投保费用。
在记者联系的几家保险公司中，保险工作人员几乎都不建议记者投保“爱情保险”。“首先，爱情保险针对的人群相对有限，联保双方必须明确保险利益关系，否则即使签订了保险合同，理赔时也不能赔到钱。”一家大型保险公司的工作人员告诉记者，即使是夫妻双方想购买爱情保险，一般情况下该公司也是不建议联保，这主要是因为夫妻双方未来感情的不可控因素，容易带来未来理赔的困难。
那么，真的想赠予恋人和伴侣一份爱情保险，该注意什么问题？
专家建议，真的想为恋人和伴侣购买一份保险，不如选择“你帮我投，我为你买”。杜宏伟告诉记者，爱情保险的初衷是为恋人提供一份保障，大可不必选择容易引起纠纷和理赔有难度的“爱情保险”，最简单的方法就是“挑好保险产品，给对方钱，让对方自己为自己投保”。如此，不仅可以给对方一份特别的“七夕节”礼物，也可以更大程度上避免将来操作上的麻烦。
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