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三湘都市报记者 蔡平
新版商业车险费率改革落地湖南已经4个多月，新规下决定车主保费高低的最重要指标“汽车零整比”指数报告也相继出台。
4月18日，中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会联合首次发布“汽车零整比100指数”，保险行业协会人士表示，不仅新商业车险有了明确的标准依据，该指数未来有望促进汽车维修价格合理回归。
零件总价能买到8辆新车
4月18日，中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会首次联合发布汽车零整比100指数研究结果。所谓汽车“零整比”就是指配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。数据显示，首期“汽车零整比100指数”为329.35%。
首期汽车零整比100指数样本车型的销售价格由43900元至956000元。其中5万-30万元价格区间的车型数量占比达到87%，聚焦于广大普通消费者的需求。
公开信息显示，在100款样本车型中，零整比系数最高的是价格区间在30万-40万元的北京奔驰GLK级，该车型零整比系数为869.82%。也就是说，一辆北京奔驰GLK级全车换件的总价可以买到8辆新车。
零整比决定车险价格
记者了解到，新车险打破了传统的以新车购置价来定价的模式，新规下一款车的“基础保费”将不由购车价格直接决定，而是更多取决于这款车的零部件更换价格的标准，也就是“零整比”。
湖南省保险行业协会副会长欧阳继泽告诉记者，车险改革后，商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。 其中基准保费为固定值，取决于该车的零整比系数，这一项费用至少占据整个保费的一半。
“即使是相同新车购置价的车辆，不同车辆的零整比不同，不同车辆的安全系数不同，面临的风险、出险的几率、维修的成本都存在着巨大的差异，因此每种车型的车损险基准纯风险保费是不同的。”欧阳继泽如是表示。
因此，对于车主来说，一辆高配的奥迪和一辆低配的宝马，在购买价位上差不多，但是由于奥迪车的零整比较高，所以维修成本要高不少，相应地，奥迪车型的保费可能会更高。
保费缴纳的基数，首先是由你买的车型决定的，欧阳继泽表示，即将购入新车的客户，在挑选爱车时，建议将车辆的“零整比”、维修工时费、车型基准纯风险保费纳入购车考虑因素中。
引导维修成本趋于合理
业内人士解释，引入零整比的最大作用在于，能够客观和直观地反映不同车型的实际风险暴露以及维修成本水平，使得风险保费与实际风险暴露实现匹配，从而解决了车型之间风险暴露和维修成本的水平差异。
举个例子，车险改革之前，机动车保费一般需要直接参照新车购入价格，同样是100万元的车型理赔金额几乎相同；而由于各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，一旦车辆出现全损，险企只能按照车辆折旧后的实际价格理赔，不能完全体现其实际的零件价格因素。
正因为如此，中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会表示，汽车零整比指数研究将每半年更新一次，建成汽车配件价格的监测体系，以综合反映国内汽车售后配件流通市场价格波动情况。希望通过零整比系数引导理性消费，促进汽车维修价格合理回归。
延伸
车主人品好，保费省不少
欧阳继泽表示，无赔款优待系数根据投保车辆近三年的出险情况确定，也是影响保费的关键因素。
根据上述公式计算，如果连续3年没有发生赔款，无赔款优待系数为0.6，自主核保系数、自主渠道系数分别实行15%下浮优惠，商车改后，车主投保“新车险”最低可享4.335折。
人保财险长沙分公司车辆保险部经理黄中介绍，长沙市天心区的黄先生因驾驶习惯良好，连续3年未出险，按照新的商车费改条款费率，新机动车商业综合保险保费为2463元，与上一年同样保单相比，节省了800余元。
根据湖南保监局发布的改革前后“无赔款优待系数表”显示，改革后，连续3年、2年、上年没有发生赔款，无赔款优待系数均实现了下浮，下浮幅度分别为0.1、0.1、0.05。其中，3年没发生赔款，该系数下调为0.6。
湖南保监局相关人士表示，从此前试点的承保情况来看，约77%的消费者保费同比下降，消费者车均保费同比下降约9%；约23%的消费者保费同比上升，其中约有9%的消费者保费上浮20%以上。
